Préstamo Tu Casa: 50.000 € al 0% para la entrada y 5 letras pequeñas
Desde hoy, 1 de octubre, está en vigor el Real Decreto-ley 26/2026, el primero de los dos decretos de vivienda que aprobó el Consejo de Ministros el 29 de septiembre y que el BOE publicó el día 30. Casi todos los titulares hablan del alquiler: el tope del 2 %, las prórrogas, los desahucios. Pero dentro hay una medida pensada para quien quiere comprar, y es la que más puede cambiar las cuentas de una familia joven en la Ribera.
Se llama línea Tu Casa: un préstamo público del Instituto de Crédito Oficial (ICO) al 0 % de interés y sin comisiones para pagar la entrada de la primera vivienda. Hasta 50.000 euros, que es justo el dinero que la mayoría no tiene ahorrado aunque pueda pagar la hipoteca.
Hemos leído lo publicado sobre el texto y lo hemos cruzado entre varias fuentes. Esto es lo que ya está fijado, lo que queda pendiente y lo que significa en una casa nueva de Navarra o La Rioja.
Puntos clave
- Préstamo ICO al 0 % y sin comisiones para la entrada de la primera vivienda habitual, creado por el RDL 26/2026.
- Cubre la menor de dos cifras: el 20 % del valor de la vivienda o 50.000 euros.
- No se empieza a devolver de inmediato: tiene una carencia igual al plazo de la hipoteca, con un máximo de 30 años, y después se devuelve en 10 años.
- A cambio, según el texto publicado, la vivienda queda con una limitación permanente del precio de reventa: precio de compra actualizado con el IPC más las mejoras de rehabilitación aprobadas.
- Los requisitos de acceso aún no existen: ingresos, edad, precio máximo de la vivienda o bancos participantes se fijarán después por Acuerdo del Consejo de Ministros.
- El decreto debe convalidarse en el Congreso, y la línea no tiene todavía fecha de arranque.
- Es una medida financiera estatal del ICO, así que en principio sirve igual en Navarra que en La Rioja.
Qué es exactamente la línea Tu Casa
Es un préstamo, no una subvención. El Estado no te regala la entrada: te la presta sin intereses y con un plazo muy largo antes de empezar a devolverla. La ministra de Vivienda, Isabel Rodríguez, la ha descrito como una ayuda para familias con ingresos estables que no han conseguido ahorrar.
El problema que intenta resolver es conocido. El banco suele financiar como máximo el 80 % del valor de la vivienda. El 20 % restante, más impuestos, notaría y registro, tiene que salir de tus ahorros. Con los precios actuales, eso son varias decenas de miles de euros que a mucha gente le cuesta años reunir, mientras paga un alquiler.
La cuantía se calcula así: el préstamo es el 20 % del valor de la vivienda, con un tope de 50.000 euros. En una vivienda de 200.000 euros serían 40.000. A partir de 250.000 euros, el máximo de 50.000 queda fijo, porque el 20 % ya lo supera.
No hay que confundirla con el aval ICO
Desde 2023 existe otra herramienta con nombre parecido: el aval ICO para la primera vivienda. Funciona de otra forma. El Estado no presta nada: garantiza ante el banco el tramo que va más allá del 80 %, para que la entidad se atreva a financiar casi el 100 % del precio. Sigues pidiendo todo el capital a tu banco y pagando intereses sobre él.
Lo explicamos con un ejemplo en nuestra guía del aval ICO para comprar sin el 20 % de entrada.
La diferencia de fondo es el coste. Con el aval, la entrada se convierte en hipoteca y pagas intereses por ella durante décadas. Con Tu Casa, la entrada es un préstamo aparte sin intereses. Si el Gobierno no dice lo contrario cuando desarrolle los requisitos, para quien cumpla las condiciones la segunda puede salir bastante más barata. Si las dos herramientas serán compatibles es una de las cosas que aún no se sabe.
La cuenta en una casa nueva de la Ribera
Tomemos una vivienda de 270.000 euros, el precio de partida publicado de las casas pareadas de MH Villafranca y MH Azagra. Es un ejemplo orientativo, sin impuestos ni gastos, y suponiendo que el banco financie el 80 % habitual:
| Concepto | Sin Tu Casa | Con Tu Casa |
|---|---|---|
| Hipoteca del banco (80 %) | 216.000 € | 216.000 € |
| Préstamo Tu Casa (20 %, tope 50.000 €) | 0 € | 50.000 € |
| Entrada que pones de tu bolsillo | 54.000 € | 4.000 € |
| Intereses del tramo de entrada | No aplica | 0 € |
La entrada que tienes que ahorrar pasa de 54.000 a unos 4.000 euros, más los impuestos y gastos de compra, que este préstamo no cubre. Calculamos cuánto suman esos gastos en nuestra guía de cuánto dinero necesitas ahorrado para comprar una casa nueva.
La devolución también es sencilla de calcular. Al 0 %, 50.000 euros en 10 años son 5.000 euros al año, unos 417 euros al mes. Según lo publicado, esas cuotas empiezan al terminar la carencia, que dura lo mismo que la hipoteca, con un máximo de 30 años. Es decir, la mayor parte de la vida del préstamo no pagas nada por él.
Las 5 letras pequeñas antes de contar con él
1. Todavía no se puede pedir
El decreto crea la línea, pero no la pone en marcha. Las condiciones de acceso, la dotación y las entidades que la comercialicen se aprobarán más adelante por Acuerdo del Consejo de Ministros. Además, todo real decreto-ley tiene que convalidarse en el Congreso en los 30 días siguientes a su promulgación, y algunos grupos ya han anunciado su voto en contra de parte del paquete.
2. No sabemos quién podrá pedirlo
El texto no fija límites de ingresos, de edad ni de precio de la vivienda. Circulan en redes cifras concretas sobre edad máxima o ingresos que no figuran en lo publicado. Si alguien te las da como hechas, pregunta de dónde salen.
3. La reventa queda limitada para siempre
Esta es la condición que más pesa. Según el texto publicado, la vivienda comprada con Tu Casa no podrá venderse por encima de su precio de compra actualizado con el IPC, más las obras de rehabilitación aprobadas. Es una herramienta para comprar la casa en la que vas a vivir muchos años, no para invertir. Si piensas cambiar de vivienda en pocos años o quieres que tu casa se revalorice por encima de la inflación, haz bien la cuenta antes.
4. No sabemos si incluirá obra nueva
El decreto habla de primera vivienda habitual, sin más detalle. Si cubrirá la compra sobre plano y en qué momento se entregaría el dinero, a la firma del contrato o a la escritura, depende del desarrollo posterior. Para quien compra sobre plano, eso importa: entre la reserva y la escritura pueden pasar dos años, como explicamos en nuestra guía para comprar sobre plano en Navarra y La Rioja.
5. El banco sigue mirando tus ingresos
Tu Casa resuelve la entrada, no la hipoteca. El banco seguirá analizando tu capacidad de pago para el 80 % restante, con la referencia habitual de que la cuota no supere en torno al 30-35 % de los ingresos netos. Y al final de la hipoteca, la devolución del préstamo público sumará unos 417 euros al mes durante 10 años si se pidió el máximo.
Y si de momento alquilas
El mismo decreto crea una deducción del 10 % del alquiler en el IRPF para contribuyentes con bases imponibles por debajo de 33.007,20 euros. Es una deducción del IRPF estatal, así que afecta a quien declara en La Rioja. Navarra tiene su propio IRPF foral, con deducciones por alquiler distintas, que repasamos en el artículo sobre si desgrava comprar casa en Navarra y La Rioja.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el préstamo ICO para primera vivienda?
Es la línea Tu Casa, creada por el Real Decreto-ley 26/2026: un préstamo público al 0 % y sin comisiones que cubre el 20 % del valor de la vivienda, con un máximo de 50.000 euros, para pagar la entrada de la primera vivienda habitual.
¿Qué bancos ofrecen la hipoteca ICO?
Para la línea Tu Casa todavía no hay bancos designados: se conocerán cuando el Consejo de Ministros apruebe su desarrollo. El aval ICO que ya existe sí se comercializa a través de entidades adheridas, y conviene preguntar en tu banco si participa.
¿Hay que devolver los 50.000 euros?
Sí. Es un préstamo sin intereses, no una ayuda a fondo perdido. Se devuelve en 10 años, tras una carencia igual al plazo de la hipoteca, con un máximo de 30 años.
¿Puedo vender la casa cuando quiera?
Puedes venderla, pero según el texto publicado el precio queda limitado de forma permanente: el de compra actualizado con el IPC, más las obras de rehabilitación aprobadas.
¿Sirve en Navarra igual que en La Rioja?
Al ser una línea financiera del ICO, de ámbito estatal, en principio sí. Lo que cambia entre las dos comunidades son los impuestos de la compra y las deducciones fiscales, no este préstamo.
Antes de dar el paso
Tu Casa puede convertir una entrada de 54.000 euros en una de unos pocos miles para mucha gente con nómina estable. Pero hoy es una línea anunciada, no un producto que se pueda firmar, y su condición de reventa no encaja con todos los planes. Lo prudente es seguir el desarrollo de los requisitos y, mientras tanto, conocer las herramientas que ya funcionan, como el aval ICO.
Si estás pensando en una casa nueva en la Ribera y quieres saber cómo encajaría tu financiación en una de nuestras promociones, escríbenos a mh@manzanos.com o consulta las casas de MH Villafranca y MH Azagra.